将来のお金が不安。貯金はしているけど、このままで本当に大丈夫？
こう感じている人は多いはずです。
実際、貯金だけでは老後資金やインフレへの対策が難しくなってきており、
日本でも政府が「貯蓄から投資へ」と明確に舵を切っています。
しかし、投資初心者からすると
どれくらい貯金があれば投資していいの？
投資は損をするリスクが怖い…
という不安も当然あります。
私も証券会社に勤務していた経験があり、このような悩みを抱えている方は、数多くいらっしゃいました。
今まで貯金だけをしていた方が、「急に投資しよう！」とは、まずなりませんよね。
しかし証券会社時代に、個人のお客様から法人顧客まで資産運用を行ってきた結果、やはり将来に向けての投資の重要性については、身に染みて感じました。
その投資の重要性について、貯金と比較して解説できればと思います。
現在投資を始めるにあたって、悩みや不安を抱えている方に向けて、
について、私の投資を始めたときの体験談まで詳しく解説します。
- なぜ貯金だけでは不十分なのか（根拠つき）
- 貯金と投資の最適バランス
- 投資を始めていいか判断する基準
- 初心者でも失敗しない「貯蓄から投資」の流れ
- 投資初心者が選ぶべき商品（根拠つき）
- 投資を継続するための仕組み化の方法
- 実際に筆者が投資を始めたときの体験談
ぜひ、「貯金だけでは不安…」をお悩みの方に、投資を始めるきっかけを認識してもらえればと思います！
目次
なぜ今「貯蓄から投資へ」が必要なのか
理由① インフレで貯金の価値が下がっている
物価が上がると「銀行に置いているお金の価値」は実質的に目減りします。
例：年間2％のインフレ → 貯金100万円の価値は実質98万円へ。
日本のインフレ率は近年上昇傾向で、
“貯金だけでは資産が守りにくい時代” になっています。
理由② 銀行金利が低すぎる
メガバンクの普通預金金利は 0.001％〜0.02％。
100万円を1年間預けても、利息はたった10〜200円です。
以下のグラフは、元本100万円を「普通預金（年利0.1%と仮定）」と「高配当株（年利3%・配当再投資）」で運用した場合の比較です。
| 運用方法 | 1年後 | 5年後 | 10年後 | 増えた金額 |
| 銀行預金 (0.1%) | 1,001,000円 | 1,005,010円 | 1,010,045円 | +10,045円 |
| 高配当株 (3.0%) | 1,030,000円 | 1,159,274円 | 1,343,916円 | +343,916円 |
注記: > 預金金利は近年の上昇傾向を踏まえ、少し高めの0.1%で計算しています（大手銀行の多くはまだこれより低い場合があります）
比較表を見て分かる通り、貯金だけでは10年間預けても全く増えないことが分かります。
ここで重要なのは、貯金も投資もかけるリソースは全く同じであることです。
手元に100万円があれば、それを貯金するか投資するかなので、労力に変わりは全くありません。ただ、リスクを少し高めに持つかどうかの違いだけです。
理由③ 国が「貯蓄から投資へ」を推進（新NISAの推奨）
新NISAは“非課税で投資を促進する制度”として史上最大規模。
国としても、
というメッセージを出しています。
これは、将来年金が満額支払われるか保証できないことを示唆しているとも感じました。
日本の年金制度は「賦課（ふか）方式」で、現役世代が納めた保険料をその時の高齢者に配分する仕組みです。
しかし少子高齢化が進む中で、以下のような状況になりつつあります。
そのため国としても、
「年金だけで老後を完璧に保障するのは難しい。だから、NISAのような非課税枠を用意するから、各自で補填してほしい」
というのが本音と言えるでしょう。
貯金と投資の最適なバランス
貯金がない状態で投資を始めるのはNG。
しかし、貯金をしすぎて投資を始めないのも損です。
では、どう判断するか？
一般的な推奨バランスとしては、以下をおススメしています。
しかし、リスクを取れる許容度（年齢や家族構成）によって推奨されるバランスは大きく異なります。
イメージがわきやすいように、私が証券会社時代に担当していたお客様の具体的な人物例を２つご紹介します。
①20代・独身：攻めの資産形成期
特に20代は「時間は最大の武器」と考え、積極的に資産を増やすフェーズとなります。
- 人物イメージ:
- 25歳、一人暮らし、手取り月収22万円
- 資産配分の考え方:
- 生活防衛資金: 生活費の3〜6ヶ月分（約50万〜80万円）をまず確保。
- 投資割合: 70% 〜 80%
実際のバランス例:
| 項目 | 金額のイメージ | 役割 |
| 貯金（現金） | 20% (20万円) | 冠婚葬祭や急な出費、転職活動などの予備。 |
| 投資（新NISA等） | 80% (80万円) | 全世界株や米国株などで、20年以上の長期成長を狙う。 |
②40代・既婚（子あり）：守りと攻めの両立期
教育資金や住宅ローンなど、直近で「使う予定のお金」が増えるフェーズとなります。
- 人物イメージ:
- 45歳、共働き、小学生の子ども2人
- 資産配分の考え方:
- 生活防衛資金: 生活費の6ヶ月〜1年分を確保。
- 投資割合: 40% 〜 50%
実際のバランス例:
| 項目 | 金額のイメージ | 役割 |
| 貯金（現金） | 60% (300万円) | 教育資金（数年内に使う予定）や家の修繕費。 |
| 投資（新NISA等） | 40% (200万円) | 自身の老後資金として、堅実なインデックス投資。 |
投資を始める前に整えるべき3つの土台
ここからは、投資を始める前には「必ず押さえておきたいポイント」です。
① 家計の把握
まず、毎月どれだけお金が「残るか」を知ること。
黒字でないと投資は続けられません。
そのためには、月々の固定費を見直すことが最も重要です。特に保険料（自動車保険など）。
現在数多く保険会社がある中で、「高い保険料を毎月支払っていないか」を確認しましょう。
その際に、一括見積を取ることで損をしていないかを明確に把握できます。一括見積もりのメリットは、簡単に安い保険会社を見つけられ、家計の節約ができることです。
👇以下の公式サイトから、自動車保険の一括見積サービスを受けられます。
ぜひ活用してみてください。
また、日常生活で利用する電気・ガス・水道料金なども、保険料と同じく見直す対象としては重要です。特にガス料金については、ガス会社を変更するだけで年間5万円以上の節約につながる可能性もあります。
このガス料金見直しも、コスパよくガス会社を選べる「Web上で複数社の検討ができるサイト」から行いましょう。以下の公式サイトから、無料で比較が行えます。
② 生活防衛資金を貯める（3〜6か月分）
これがないと、
急な出費 → 投資を売却 → 損して終わる
という最悪のパターンになりやすい。
お金を貯めるためには、大きく2パターンあります。
- 年収を上げる
- 固定費を減らす
年収を上げるためには、時間がかかります。しかし、固定費を減らすのであれば、上記で紹介した外部サービスを利用することで、短期間で効果が発揮できます。
③ 借金（リボ・高金利ローン）がある場合は返済が優先
金利15〜18％のリボ払いより高いリターンを投資で出すのは不可能です。
借金がある場合は、まずはその借金を確実に返済しましょう。
また、すぐに借金をしてしまったり、自分の資産をうまく運用できない方もいらっしゃると思います。その悩みを持つ方の共通点は、お金の使い方の基礎が把握できていないことです。
お金が全然足りないと感じたときに、手っ取り早く手元にキャッシュが入る方法は「借金」です。しかし、この借金には借りた金額以上に金利もつけて支払う必要があります。
つまり借金とは、借りた価値以上に無駄なお金を支払っている手段
この原因は、お金をつくる選択肢が借金しかなく、資産運用についての基礎が十分ではないことです。
そのため、まずは資産運用の基礎をじっくり学ぶ機会を得る必要があります。
おススメは【マネイロ】です。マネイロでは、資産運用などお金の増やし方をプロから動画視聴形式で学べます。
以下の公式サイトから、スマホ・PCでオンラインセミナーを受講できるので、ぜひ活用してください。
投資初心者が選ぶべき金融商品
以下でご紹介する金融商品を選択した根拠としては、
- 金融庁が推奨
- 世界の平均リターン（年4〜7％）
- 手数料が低い
この3点をもとに選択しました。
究極のまとめ買い【インデックスファンド】
特に、
- 全世界株式（オルカン）
- S&P500
この２つ種類が最適となります。
①全世界株式（オルカン）
オルカンは、「地球全体の成長」に賭ける、究極の後出しジャンケン
オルカンの最強ポイントは、「自動メンテナンス機能」にあります。
「将来どこが勝つか分からないが、人類全体としては豊かになり続けるだろう」と考える人にとって、最も負けにくい最適解です。
②S&P500
S&P500は、「最強軍団アメリカ」の精鋭500社に全振り
S&P500の最強ポイントは、「圧倒的な勝ち組の選別」にあります。
「結局、資本主義の中心はアメリカであり、今後もイノベーションはアメリカから生まれる」と信じる人にとって、最も効率的な増幅装置です。
貯金以上、ギャンブル未満｜新NISAで作る『じぶん年金』
新NISAは、
税金が0％になるので、投資リターンが大きく伸びます。
NISA制度について、新NISAと旧NISAの比較について詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてください。
初心者でも続けやすい「投資の仕組み化」
特に、初心者が投資を継続するための「重要な方法」をお伝えします。
仕組み① 毎月の自動積立
証券口座で「自動積立」を設定すると、強制的に資産形成が進む。
特に初心者の方には、松井証券がおススメ！各証券会社の中でも画面設計がシンプルで操作性が圧倒的に高いです。
証券口座を開設後に画面上での操作性が悪いと、投資を継続して行うことは難しいです。そのため、シンプルな画面設計・サポート対応が充実している松井証券から投資を始めましょう。
👇以下の公式サイトから、無料で口座開設が行えます。
また、口座開設の方法についても以下の記事で紹介していますので、ぜひ参考にしてください。
仕組み② 収入が増えても積立額は維持
生活水準を上げると投資額が増えないため、「増えた分は投資へ」を習慣化。
仕組み③ 価格が下がっても積立を止めない
ドルコスト平均法が働いて、長期で利益が安定しやすい。
ドルコスト平均法について、詳しく知りたい方は以下の記事で開設していますので、ぜひ参考にしてください。
私が“貯金だけ人間”から抜け出した理由｜証券会社で知った「お金の真実」
私は数年前まで、「投資は怖い、貯金こそが正義」と信じて疑わない人間でした。
しかし、証券会社に入社し、営業現場で数多くのお客様と向き合う中で、その考えは根本から覆されました。
新規訪問先で耳にするのは、投資に対する強い嫌悪感や「貯金が一番」という声。
特に30代〜50代の方々は、就職氷河期や経済の停滞を肌で感じてきた世代です。「必死に働いて得たお金を、リスクにさらすのが不安だ」という切実な思いが、投資への心理的な壁になっていることを痛感しました。
「貯金だけでは増えない」という正論をぶつけるだけでは、人の心は動きません。 そこで私は、今の日本を取り巻く経済状況や、なぜ株式投資という仕組みが「社会の成長」と繋がっているのかを、一つひとつ丁寧に紐解いてお伝えしました。
すると、「それなら少額からなら…」と、リスクを正しく理解し、一歩を踏み出す方が何人も現れたのです。その瞬間に立ち会えたことは、私自身の意識を変える大きな転換点となりました。
私自身も、証券会社を退職した後も、お客様と同じようにステップを歩みました。
- 生活防衛資金を確保し、心の土台を作る
- 新NISAで、世界経済の成長に「自動で」乗っかる
- 「お金に働いてもらう」感覚を実体験する
投資はギャンブルではありません。
「正しい仕組み」を知れば、不安は「将来への希望」に変わります。かつての私やお客様がそうだったように、まずは小さな一歩から始めてみませんか。
今日からできる最初の一歩
- 家計アプリで支出を把握
- 生活防衛資金の目標を設定
- NISA口座を開く
- 積立設定（オルカン or S&P500）
よくある質問Q&A
Q. 投資はいつ始めるべき？
A. 生活防衛資金が貯まったらすぐ。
Q. 少額でも意味ある？
A. 毎月1万円でも全然OK。
長期なら複利の力で数百万円の差になることも。
Q. 暴落が怖い
A. 暴落は“買い時”。
価格が落ちている間も積立を継続すると平均取得単価が下がる。
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